本报记者 苏向杲
“3·15”前夕，银保监会云南羁系局宣布《关于提防非法“署理维权”等风险的提醒》，警示消费者提防非法“署理退保”与“署理维权”等相关风险。
事实上，这也并非羁系今年首次提醒该类风险。年头，各地银保监局宣布2022年岁情集会内容，“袭击退保黑产”“整治署理退保乱象”被普遍提及。同时，多家险企也提醒小心退保黑产风险。
近两年，“退保黑产”链条逐渐成型，即一些退保中介怂恿、挑拨消费者退保，以赚取投保人支付的高额手续费。同时，还妄想骗取保险公司佣金，形成“双方通吃”的事态。为此，《证券日报》者潜入退保中介内部，揭破退保黑产真相。
退保中介宣称保证退保
牟取高昂用度
3月12日，《证券日报》记者化身投保人，加入一个近千人的“全额退保”群。当天先后就有7小我私人自动联系记者，询问是否有退保需求，并先容了相关营业。
一位自称“任华事情室”署理退保机构的事情职员告诉记者，现在公司有2种“保证退保”的署理服务：一种是“学习”方式，即教授退保方式，让投保人学习若何与保险公司、羁系机构谈判，以到达退保目的，此方式需提前支付4500元学费；另外一种是“指导”方式，即投保人配合退保对接人，将保险条约原件、身份证复印件等质料邮寄给署理方，交由对接人解决退保，此方式的收费尺度是按所缴保费的30%盘算。
当被问及是否可以降低收费尺度及事情室相关信息时，上述事情职员示意，“这已经是行业最低价”，而“事情室在襄阳”，但并未提供详细办公场所地址和相关资质。
随后，据该事情职员发来的一份《退保服务协议书》(下称《协议书》)显示，退保分为2个流程：第一部门为“证据剖析和取证”；第二部门为“执法质料的整理、撰写、照料指导”。
引人注重的是，《协议书》中的诸多条款均要求投保人与保险公司切断联系。例如，“投保人将指定保单署理退保权限委托给退保中介后，时代不能向保险公司解决其他保单的退保”“委托署理退保时代，投保人不能亲自向保险公司申请本金以外的利益，如利息抵偿和各种名目的赔偿”等。
为证实“保证退保”的真实性，该事情职员向记者发来多个“客户”的谈天截图和视频，甚至“客户”的姓名、头像、保单等私人信息均清晰可见：“客户”彭女士一份保费为10646元的保单，在乐成退保后，被收取4258元的手续费，服务用度高达40%。
除此之外，记者向其他署理退保机构询价后发现，退保服务用度要价纷歧，相差悬殊。而这与投保人累计所缴保费规模巨细有关，累计保费规模越大，手续费相对就越廉价，反之则越贵。泰好赔保险状师团队认真人吴文兵先容道，退保中介往往能获得投保人累计所缴保费30%至60%的服务费，手续费率高昂，利润空间伟大。
对此，一位QQ昵称为“肆无忌惮”的退保中介事情职员告诉记者，手续费较高的缘故原由是“现在退保不像以前那么容易，涉及羁系的部门太穷苦”。退保能否乐成的要害在于，能否网络到保险营销员在销售保单时有足够多的不合规证据，进而向羁系投诉，给保险公司施压。
近两年，一些退保中介最先怂恿、挑拨消费者退保，一方面，可以赚取投保人支付的高额手续费；另一方面，还可以骗取保险公司佣金，形成“双方通吃”的事态。这类行为被业内称为“退保黑产”，严重危及行业的康健、可连续生长。
例如，银保监会通辽羁系分局近期下发的《关于提防非法“署理退保”风险 切实维护金融秩序的通告》显示，一些退保中介一方面通过互联网等渠道宣布“全额退保”信息，怂恿消费者重复频仍投诉保险公司，诱导消费者提供小我私人敏感信息，挑拨消费者无视条约约定，捏造事实，向羁系重复投诉，以到达收取高额署理手续费的非法目的；另一方面，退保中介诱导消费者“退旧投新”，购置所谓的“高收益”理财富品或其他公司的保险产物，以赚取理财公司或保险公司的佣金。部门组织还行使其所掌握的消费者银行卡及身份证复印件等质料信息，截留侵占消费者退保资金。
弘毅保险咨询服务有限公司认真人寇文通也告诉记者，现在许多退保中介以利益为导向，泛起无中生有、恶意投诉、钓鱼录音等乱象，甚至果真在自媒体、网络上宣称天下任何区域、任何险种均能100%全额退保。
中国保险行业协会宣布的相关讲述也显示，自2019年义乌市人民法院对1例署理退保案件宣判以来，此类案件习以为常，“署理退保”玄色产业链正恶化着保险行业整个生态环境。
署理退保乱象频发
险企难辞其咎
虚假信息揽客、恶意篡改里程 二手车平台还有多少坑？
在业内人士看来，退保乱象频发险企难辞其咎。虽然有退保中介一味逐利、投保人相关知识欠缺，羁系有待完善等诸多影响因素，但险企在谋划理念、营销模式、消费者珍爱等方面存在的问题或是退保乱象频发的主要缘故原由。
对此，寇文通示意，险企在销售产物时，不实宣传、强调保险责任和产物收益等销售误导行为频发，为退保中介提供了生计土壤；同时，险企在营销员治理方面不严酷，保险署理人准入门槛设置过低，导致常见为追求短期效益而激进增员的征象，进而造成职员大进大出，埋下退保隐患。
北京市西城法院党组成员、政治部主任赵莹3月11日示意，“人身保险条约往往内容冗长，且其中含有大量专业看法、医学术语，通俗投保人难以准确明白。加之个体保险销售职员开展营业缺乏诚信，诱导消费者盲目投保，极易导致后续无法正常赔付引发纠纷。”
太平人寿副总司理严智康进一步剖析，“署理退保”伸张的深层缘故原由，与寿险业粗放阶段问题积压以及行业转型整体形势之间有着内在联系。详细来看，一是在一定水平上寿险公司耐久以来存在重增量营业拓展、轻存量营业治理的倾向，公司内控稀奇是客户信息治理、署理人管控等方面存在微弱环节，导致退保中介有空可钻；二是在寿险业粗放生长阶段下，公司重销售、轻服务，重增员、轻育人，导致署理人整体能力偏低、素质良莠不齐，尤其在近两年营业压力骤增、收入下降的情形下，更容易受到退保黑产的影响；三是客户对产物和服务的领会和认可有待提升，行业舆论形象耐久不佳，客户对行业缺乏足够的信托度，为退保中介诱导客户提供了可能；四是保险消费者权益珍爱系统尚待完善，导致退保中介行使投诉处置规则向保险公司施压，实现退保目的。
上海对外经贸大学保险系主任郭振华示意，我国寿险业已走入低谷，这不仅意味着新营业价值的下降和未来利润水平的下滑，还意味着行业无法通过时交新单发生与之前相同规模的佣金和营业治理费，佣金大幅削减一定导致署理人收入大幅下滑和职员流失，这也可能导致流失职员加入退保中介机构来非法渔利。
此外，在中国保险行业学会去年召开的钻研会上，多位险企治理层人士亦示意，过往寿险公司的许多增员，现实上并不是增销售队伍，而是增客户，由此发生大量自保件和僵尸队伍。同时，销售队伍受种种审核和利益牵引，服务往往是促销和获客手段，销售误导问题久治不愈，且销售职员专业水平低、缺乏专业培训等，都为退保乱象提供了生计土壤。
投保人退保需求兴旺
乱象频发晦气行业生长
记者发现，在一个名为“全额退保交流群”的QQ群中，不少投保人纷纷“晒保单”，寻叱责额退保的设施。另外，在搜索栏中输入“退保”“署理退保”等要害词，便会泛起数十个相关QQ群，个体群中投保人交流颇为频仍。由此可见，市场上退保需求空间较大。
从行业层面看，消费者的退保金规模较大。数据显示，2021年前三季度，A股五大上市险企寿险营业合计原保费收入为13142亿元，而合计退保金规模达1205亿元，占当期原保费收入的9%。此外，据一份行业交流数据显示，2020年人身险公司退保金规模达3207.2亿元。从险种看，分红寿险退保金占人身险公司退保金的40.3%，通俗寿险退保金占人身险公司退保金的55.1%，成为两大“高频”退保险种。
而通例退保渠道往往意味着投保人要损失部门保费，引发投保人的不满。更为要害的是，虽然保险条约中会写明退保损失，但许多投保人并不会仔细阅读相关条款，而且一些营销员在投保前没有见告相关损失。在此靠山下，投保人一方面不想继续缴费，另一方面又难以接受退保损失时，便会“剑走偏锋”，以期借助退保中介知足全额退保的需求。
资深精算师徐昱琛举例先容，“某投保人投保了一款首年保费为1万元的重疾险，若第二年根据保险条约退保，退保金可能只有几百元。但若是退保中介能乐成全额退保，就算支付保费60%比例的手续费也是划算的。”
退保乱象频发给行业带来诸多负面影响。对消费者来说，盲目退保有可能会失去保险保障，小我私人信息也有可能被恶意泄露或生意，若退保手续费无法追回还会造成财富损失；对行业和羁系来说，退保中介恶意投诉，不仅侵占消费者正当维权渠道和资源，还阻碍了消费者与保险公司、羁系部门有用相同。
三方齐发力
袭击退保乱象
停止退保乱象，需要险企、羁系、投保人配合发力。
险企层面，治理退保乱象需要从险企生长模式上入手。严智康以为，必须以问题为导向，“以内治外”，通过提升险企的谋划治理和内控水平来到达标本兼治的目的。同时，吴文兵也示意，险企要重视营销模式，注重合规谋划，阻止退保风险。
羁系层面，严智康建议多维度强化团结袭击力度：一是加速确立行业信息共享机制；二是确立行业内控指引，吸收各公司袭击提防事情履历，制订具有可操作性的内控指引；三是在羁系单元的指导与协调下，团结公安、市场羁系、网信等有关单元开展针对黑产的专项治理行动；四是推动司法机关明确有关黑产行为的执法认定和适用尺度，以增强对涉嫌犯罪的黑产行为的刑事袭击。同时，徐昱琛则建议，羁系机构要优化投诉机制，阻止羁系破绽被造孽分子行使。
此外，消费者也要“自我进化”，小心非法“署理退保”风险。
徐昱琛示意，投保人应增强学习，阻止被退保中介“薅羊毛”。针对合理退保需求，消费者可以通过正当渠道起劲维权。此外，消费者要小心所谓的“退旧投新”宣传，若贸然退保，未来想再次投保，可能面临重新盘算守候期、保费上涨以及被拒保等风险。
针对合理退保需求，寇文通建议，在保留证据的条件下，投保人可以通过多渠道维权：一是向保险公司如实反映；二是向羁系机构披露的投诉热线举行投诉；三是联系专业调整组织申请调整；四是通过仲裁、诉讼等途径举行解决。（证券日报）
【编辑:蒋妍】